§§第三章 培养孩子的理财技能(2) (第1/2页)
接着儿子问怎么理财。爸爸告诉他就是把家里的钱管好。儿子听说要管钱，非常高兴，说：“以后不需要天天向你要零花钱了。”爸爸告诉他：“管钱，并不意味着想怎么用就怎么用，如果无计划地用钱，今朝有酒今朝醉，要不了几天，一月的收入就花光了，那以后只有喝西北风了。家庭理财就是根据每月收入情况，进行计划开支，做到支出合理又还有结余。”
第一个月由老王妻子理财。当月收入是764元，妻子首先列出开支计划：家庭生活包括柴米油盐等350元，儿子学习费用100元，人情往来100元，儿子零花钱30元，添置衣服100元，计划共开支680元。在这个月里，她安排得井井有条，生活每日有荤有素，一家三口还各做了一件衣服。
儿子的零花钱用完后，又找妈妈要，妈妈严肃地说：“现在计划开支了，用完了就没有了。”儿子只好撅着嘴走开。到月底一结账，一月总共开支634元，结余130元。老王佩服妻子的理财能力，儿子也表示要向妈妈学习。
到了儿子理财的那个月，家庭收入共780元，儿子开始天天买鸡鸭鱼肉，大手大脚地花钱，不到10天，就用了400多元。老王提醒儿子：“这个月还有三分之二的时间，看你怎么用。”儿子也为难了，从此每天买菜只买点白菜萝卜，根本无荤菜，老王两口子都吃不下来，他们想儿子也一定吃不惯这么差的菜，便不用说出来。
这个月儿子理财共开支760元，结余20元。儿子不好意思地对妈妈说：“这个月我没理好财，下次一定虚心向妈妈学习。”妈妈鼓励他说：“这个月理得还算不错，略有结余嘛！零花钱也花得比前些日子少得多了。但以后理财还要注意一个问题，那就是认真地做好计划开支，不能时而过紧，时而过松，要做到细水长流。”
那年暑假，他们一家三口到北京旅游。爸爸妈妈决定将这次旅游理财的任务交给儿子。儿子买票时，考虑再三，买了硬座票。他说这样三人往返车票可以省下500多元。买盒饭时本来要给儿子买15元的，但孩子一律买了5元的，还说不能搞特殊化，要一视同仁。游玩时，天气炎热，孩子不买矿泉水，而是买了大碗茶，这样每人次可以省下2.5元。
看到孩子一天天长大懂事，做父母的打心眼里高兴，这次旅行由于儿子处处精打细算，比预计的少开支近千元。回来后，父母高兴地奖给儿子50元的零花钱。
老王无疑是很聪明的，他的聪明之处就在于通过让孩子持家学习理财技能，让孩子真真切切地体验到理财的重要性，学会理财的方法，从而对理财有了感性和理性的认识，并应用于实践。当然，孩子也就真正理解了“不当家不知柴米贵”这句老话的道理。
有些父母认为不应该让孩子持家，尤其是一些家庭经济状况不是很好的父母，认为让孩子持家会加重孩子的心理负担。其实不然，许多孩子通过持家后就会了解家庭的状况，这样他反倒处处能够替父母着想，控制自己花钱，孩子也会更加热爱家庭、热爱父母，也热爱劳动。
实际上，让孩子持家理财，还也可以让孩子提高管理能力、处世的能力，有效培养孩子做事认真负责的态度。无疑，这会大大激发孩子的潜能，调动他内在的积极性，他就会力争把每一件事情都干好。
财商培养建议：
1.敢于放手让孩子持家。
在现实生活中，父母应该敢于放手让孩子来持家，给孩子一次持家的机会确实会收到很不错的效果，这一点在上面的案例中体现得非常好。所以，父母完全可以尝试，相信最终的效果一定会让父母感到意外。
2.给孩子创造机会持家。
父母应该给孩子创造一定的机会持家，比如可以在双休日或节假日开展“今天我当家”的主题实践活动，让孩子在这一个活动日中，要尽量把家庭中他自己力所能及的活儿全部包下来。在这一天，父母要给自己放一天假。
3.注意鼓励和表扬孩子。
在给孩子机会持家时，可能孩子会遇到一些困难，这时候父母一定要给孩子加油，及时鼓励他，告诉他，父母相信他的能力；当孩子取得进步时，父母也要及时对他提出表扬，这样孩子才会做得更好。
§§§9、不同年龄段孩子的金钱教育
作为父母，一定要以适当的方式对孩子进行金钱教育，这对他的一生都将会非常有益。对孩子的金钱教育应该考虑到孩子的年龄因素，要对照这个年龄段应该进行的金钱教育内容对孩子进行有效的金钱教育。
很多人都认为，金钱教育就是一种理财教育，实际上，对孩子的金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上对孩子还是一种人格和品德的教育。作为父母，一定要以适当的方式对孩子进行金钱教育，这对他的一生都将会非常有益。
其实，父母完全能够通过教育，让孩子具备经济头脑，当然也能够训练孩子养成良好的理财习惯，而这类教育需要尽早进行。孩子接受了良好的金钱观教育，长大成人后才能对金钱抱有正常的心态，才能处理好人与金钱之间的关系。
对孩子的金钱教育应该考虑到孩子的年龄因素，如果孩子太小，对他讲很多高深的理财知识，那么孩子肯定吃不消；同样，如果孩子的年龄稍大一些，又对他讲很简单的金钱知识，孩子可能觉得无聊。所以，针对不同年龄段的孩子，一定要有不同的金钱教育内容。
说起英国人，他们给人们的印象是过于保守，这种作风体现在对孩子的理财教育方面则表现为，英国人更提倡孩子理性消费，鼓励孩子精打细算。
在英国，从中小学起就开始了理财教育，并针对不同的阶段提出不同的要求：5-7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7-11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11-14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14-16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。
在现实生活中，父母应该怎样对自己的孩子进行金钱教育呢？应该看看孩子在哪一个年龄段，对照这个年龄段应该进行的金钱教育内容对孩子进行有效的金钱教育。
财商培养建议：
1.对5岁以下孩子的金钱教育。
这个阶段应该向孩子传授一些简单知识，一定不要对孩子灌输太多学前儿童无法理解的抽象概念，因为这个年龄的孩子只对具体的东西感兴趣。比如，可以让孩子认识金钱，让他区别硬币与纸钞，这样才能让孩子肯定金钱的价值。
教孩子认识金钱最直接的方法就是把各种面值的硬币展示给孩子看，要向孩子解释每枚硬币价值多少，然后将其按不同方式进行组合搭配，把不同的硬币加在一起。当孩子对此全都熟悉以后，就可以再加上不同面值的纸币。
当孩子认识了金钱的形状和面额后，父母可以告诉他，钱是要经过辛苦的工作赚回来的，所以应该珍惜金钱。当父母在ATM取款机取钱时，也应该向孩子解释钱的来源，否则孩子就会误以为父母能够从取款机上获得无限数量的现金。
这个阶段，还应该让孩子掌握金钱的用途，让孩子熟悉身边物品的价值，让他知道金钱能够换取很多有用的东西，要爱惜金钱。父母要多带孩子到超市购物，让他了解常用商品的价格，也应该让他到收银处付款，并让他点算找回来的钱是否正确。
2.对6-12岁孩子的金钱教育。
一般来说，孩子进入这个时期以后，性格已经开始形成，学习的主动性加强，处理有关金钱的问题的能力也有所提高，除了受到父母的影响外，也开始加入自己对生活的一些理性思考。所以，父母应该把加强孩子的纪律性及责任感作为这一阶段的重要任务。父母应尽量让孩子自我训练，让他自己设计梦想计划表、零用钱的收支平衡等。
除了金钱的基本知识外，父母可以让孩子接触更多不同的理财工具，比如当孩子踏入小学时，父母可以带他进入银行，让他成为银行的顾客，给他开设第一个储蓄账户。在进入银行之前，父母可以向孩子解释什么是银行，为什么要把钱存到银行，为什么存款会有利息等。
孩子稍大一些的话，父母可以向他解释银行赚钱的方法，包括银行发放贷款赚取利息收入等。孩子知道得越多，将来运用银行服务时就会越灵活。
孩子到了10岁左右，还可以让他拥有自己的银行卡，但父母一定要给孩子清楚解释它的用途，例如银行卡的特性、存取方法等。
3.对13-18岁孩子的金钱教育。
这个时期，孩子已经进入了中学，父母可以教给他一些实质性的理财方法，比如让孩子留心家庭的财务开支，让孩子准备一个记账本，学会定期整理，做到收支平衡。
当然，父母也可以在这个阶段集中教给孩子投资和保险的相关知识，开启他的财商潜能。父母可以尝试教导孩子把存在银行的一部分金钱用来购买股票与基金。这对于孩子来说，是一个非常不错的训练，因为只有通过真正的买卖，孩子才会对股票和基金有深入的认识。
在这个年龄的孩子，因为他的数学和其他学科已经有了一定的基础，所以父母可以教他更深奥的理财知识，例如外币的汇价、税务的安排等。
4.对18岁以上孩子的金钱教育。
孩子过18岁后，应该已经掌握了很多理财和投资知识，所以在这个阶段，父母应该让孩子学会把各种不同的知识融会贯通地灵活运用，以及怎样利用各种类型的工具，让他替自己做好财务预算计划。
孩子18岁后就可以自行申请信用卡和私人贷款，所以在孩子的理财教育中，必须让他明白这些财务工具的运用方法；要让孩子明白信用卡和私人贷款的运作，向孩子解释在什么情况下比较适合使用信用卡和贷款，让他了解到期缴款日、信用额的设定、最低还款额、现金透支等。
这个时候，父母也可以朋友的身份，与孩子分享自己的理财世界，比如家庭财务计划的设计、家庭的财务状况、按揭贷款、汽车贷款以及投资与风险的分析等。
§§§10、让孩子学会记录收支情况
让孩子学会记录收支情况不仅可以帮助他培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他理解“花钱容易挣钱难”的道理。
一个人不管做什么事，都应该有良好的习惯，这是他成功的不二法门。所以，要想培养孩子的财商，就应该培养孩子在理财方面的好习惯。
实际上，让孩子学会记录收支的情况是一个非常不错的方式，父母可以引导孩子把每一笔开销和支出运用记账方法记录下来，这样不仅父母能够了解孩子的钱花在哪里，更能让孩子自己通过记账的方式，了解自己的消费和支出的喜好，并定期追踪，克服消费冲动和不良消费习惯，从而不断地调整自己。
有理财专家说：“记账是理财的起点，记账是理财的根本。”孩子的愿望是无穷的，但可以使用的资源是非常有限的。从这个意义上说，理财的关键是懂得如何取舍，而记账就能够有效解决这个难题。另外，父母也可以通过孩子记账而早早知道他将来可能的择业取向，如果孩子对数字非常敏感，而且也喜欢这种记账方法的话，那么父母可考虑将孩子培养成下一代的金融大家！
比如，父母给孩子零花钱后，就应该让孩子记录相关的收支情况。这一点，美国父母就做得特别好，而且美国的孩子们也都习惯将每一每分钱的用途都记录得清清楚楚，而且，在下一次向父母要零花钱时，必须将上一笔钱的支出情况一五一十地汇报出来。石油大王约翰・洛克菲勒对孩子的“苛求”就是最好的例证。
洛克菲勒是世界上第一个家产超过10亿美元的大富翁，他的家族至今仍是世界上最富有的家族之一。洛克菲勒只有一个儿子，名叫约翰。尽管洛克菲勒那么有钱，却从不娇惯儿子，从小教育儿子生活要节俭。当约翰・洛克菲勒从父亲手里接过家产以后，继承了父亲重视节俭、严格教育子女的家规。
约翰・洛克菲勒有五个儿子一个女儿，在孩子入学以前，约翰・洛克菲勒从不给他们零用钱，直到孩子上学以后，才给他们少量的零用钱。发给的零用钱根据年龄而变化：孩子7-8岁时，每周30美分；11-12岁时，每周1美元；13岁以上，每周2美元。每周发一次。
约翰・洛克菲勒要求他的孩子在每天睡觉前必须记下每一天的每一笔开销，无论是买小汽车还是买铅笔，都要如实地一一记录。而洛克菲勒每天晚上也都要查看孩子们的记录，无论孩子们买什么，他都要询问为什么要这些东西，让孩子给出一个合理的解释。如果孩子们的记录清楚、真实，而且解释得有理由，洛克菲勒觉得很满意，那他就会奖赏孩子们5美分。如果他觉得不好就警告他们，如果再这样就从下次的劳动报酬中扣除5美分。
此外，凡孩子主动从事家务劳动，也获得报酬，例如打死100只苍蝇，奖励10美分；消灭1只老鼠，奖励5美分；给家里人擦皮鞋，每双付5美分的劳务费。
约翰・洛克菲勒的这种“苛求”的“政策”，让孩子们很高兴，他们都争着把自己记录整齐的账本给父亲看。而且，最重要的是，孩子们不再乱花钱而被父亲罚款。洛克菲洛通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了经营的能手。
所以，父母要想让孩子长大后能够准确地掌握自己的开支，就必须让他从小做好财务记录，让他好好掌握每个月零用钱的运用。让孩子记录每天的消费，并不是要管制他用钱，而是给他一个工具，让他进行自我监管。如果孩子从小就能够做好财务记录，他就可以更有效地运用金钱，就能够养成审慎理财的良好习惯，父母也可以给孩子较大的自由度，让他去处理自己的金钱问题。
收支财务状况是达成理财目标的基础。所以，孩子的账本可以设计成“收”和“支”两个部分。让孩子知道，“收”就是收入，包括得到了多少零花钱，是在什么时候得到的，谁给的，原来的用途是什么，是父母奖励自己的，还是靠自己劳动或其他方式得来的；“支”就是支出，包括什么时候用了多少钱，花钱的目的是什么，是买玩具还是用于其他开支等。
有理财专家建议，父母可以让孩子从小就养成记账的习惯。比如，可以让孩子为自己所花的零用钱做一下记录，这样能让孩子对“花钱”有一个正确恰当的概念。
实际上，让孩子学会记录收支情况不仅可以帮助他培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他理解“花钱容易挣钱难”的道理。
财商培养建议：
1.给孩子准备一个收支记录本。
父母应该给孩子一个收支记录本，可以带孩子到文具店，让他自己挑选一个漂亮的小本子，本子不能太大，以能够放进孩子的口袋里为宜。
一般来说，父母应该让可以把星期作为基本单位来记录零用钱的收支。在每星期开始时，让孩子先在“收入”一栏记录得到的零用钱的金额，其中应该包括上星期剩余的零用钱，另外还应该有孩子的其他收入，如一些特别奖赏。每次买完东西后，就让孩子在“支出”一栏中记下支出的金额、日期和用途。
每星期结束时，让孩子用收入减去支出得出余额，就是该星期的结余。孩子如果不懂加减法，父母可以帮他计算一下总数，顺便检查一下孩子的账目。
2.培养孩子的记账习惯。
因为孩子的年龄可能很小，或者不知道该怎么记账，刚开始的时候，父母可以帮助孩子把他未来一星期所需要的花费都记录下来，然后再逐日补上额外支出的项目。这样就可以慢慢养成孩子记账的习惯。等记录一段时间后，就慢慢放手让孩子自己去记账。等下次领零用钱的时候，再交给父母检查。
这样做的好处是，父母可以借此来监督孩子的消费倾向，如果发现有任何偏差的话，可以适时地纠正。如果父母要刻意培养男孩子记账习惯，应该教他在记账时有所取舍，抓住大头，零星的小东西可以稍微忽略不计；如果是教女孩子学记账，在记账技巧上可以严格要求一点，这样就能让孩子学会精打细算。
3.与孩子讨论零花钱的使用。
对于孩子零用钱的记录，父母应该在每个星期都抽出一点时间，与孩子一起讨论零用钱的使用情形，并与孩子建立一致的价值观。如果出现剩余的话，就让孩子把余钱留到下个星期，或是作为储蓄；但如果出现赤字，父母就应该与孩子一起检讨，为什么支出会比预期多？实际上，与孩子讨论的过程也是亲子沟通的一个好机会！
§§§11、把管理金钱的原则教给孩子
既然要培养孩子的理财技能，就要把管理金钱的原则教给孩子，就应该相信他可以自己处理金钱。
有很多父母经常会犯这样一个错误，虽然把零用钱给了孩子，但却管制得太多，给孩子硬性规定什么可以买，什么不可以买等，一旦孩子不听话，父母就会把孩子下个月的零用钱扣下。虽然这种做法在一定程度上可以避免孩子胡乱消费，但是因为一切都是听从父母的指令，自己没有控制的权利，所以在用钱的过程中，他根本就不能学到任何理财的技巧。
大卫・欧文在他的著作《我家老爸是银行》中指出，大部分父母即使让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，父母认为没有必要，就会极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给孩子一点意见让他自行评估。
儿子想换一辆新的脚踏车，大卫・欧文既不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车仍旧很新，可以使用，而想买的新脚踏车除了外型不错之外，并没有其他特别好用的功能，而且价钱很高出，可能会花掉儿子所有的存款。分析后，他把决定权交给了儿子。最后，儿子不再坚持。
大卫・欧文认为，毕竟孩子未来还是要自己决定如何支配金钱，现在做错决定也许只是损失几十元，最多几千元，可是却能换回一个教训，以免长大后一赔可能就上万元，或甚至倾家荡产。
父母在教育孩子的时候，一定要把孩子当成一个独立的个体，尊重他的意见，给他适当的自主权。所以，既然零用钱是孩子的，就应该让他有自主权，父母只能从旁边提醒，而不应该过分强调自己的意见。给孩子应有的自主权，并不是对孩子放任不管，而是树立一种平等的态度。
作为父母，应该耐心倾听孩子的想法，如果他的想法正确，就应该给予充分肯定；如果他的见解有误，应该与他细心讨论，要以理服人，循循善诱。所以，在孩子运用零用钱的过程中，父母应是一位从旁边鼓励的旁观者，而不应该是全权替孩子主导。
杨扬6岁那年，收到了2000元压岁钱，妈妈为他开了一个银行账户，并要求杨扬每月在自己的账户上存10元。妈妈要求杨扬每次花钱不能超过10元，在过年、过节的时候必须给爷爷奶奶、外公外婆买些小礼物。
给杨扬开办账户后，妈妈还给了杨扬一本小册子，告诉他如何充分利用账户。杨扬妈妈认为，让孩子对自己账户的存款负责，这样，他就不会养成乱花钱的习惯，即使在买东西时，也会精打细算。
杨扬每天都会花5元钱，其中2元是车费，2元是餐费，1元是零食费。有一天，杨扬就对妈妈说：“妈妈，我发现我们学校小卖部的干脆面太贵了，这样吧，你帮我在超市多买几包，我付你钱。”妈妈一听，这孩子怎么这么聪明了？于是高兴地替儿子买了5包干脆面，每包便宜2毛钱，儿子省下了1元！
一周后，儿子又对妈妈说：“妈妈，你先出钱给我买一箱吧，这样更便宜，我每周把钱还给你。”妈妈又同意了，结果每包便宜了3毛！
现在，14岁的杨扬已经有两个属于自己的账户了，其中一个定期账户是用于存放不常用的钱，这样利息高；另一个是活期账户，用于存放日常开支，可以随取随用。妈妈又为杨扬办了一个储蓄卡，让杨扬自己去银行取款机取钱。这让杨扬感到自己长大了，他非常珍惜每次取钱的机会，妈妈规定每次只能取50元，而且要求他必须在月底保证储蓄卡保证收支平衡，如果他不顾一切用光钱，那将取消他使用储蓄卡的权利。其实杨扬已经不会乱花钱了，因为他从小就习惯控制自己花钱了。
比如，杨扬每天有买报、读报的习惯，以前他喜欢买很多报纸，实际上感兴趣的只有一个版面或一篇文章。后来，他给自己规定买报费用每天不能超过2元钱，长期下来，他知道哪些报纸组合能满足自己最大的阅读愿望了。
既然要培养孩子的理财技能，就要把管理金钱的原则教给孩子，就应该相信他可以自己处理金钱，父母只是在一旁提供必要的协助与咨询，给他一定的可支配金额，让他用管理金钱的原则去管理。
有调查显示：我国大中型城市6-15岁的孩子，拥有自己可支配的日常零花钱和春节时的压岁钱总额已达到56亿元，数额十分可观。引导孩子学会管理自己的钱是很多父母面对的重要教育任务。
财商培养建议：
1.让孩子学会发挥每一分钱的作用。
父母一定要让孩子学会如何让每一分钱可以发挥效用。比如，孩子可以用自己拥有的钱去买想要的东西，而不需要向父母伸手要钱，一旦金钱不足又非买不可时，可鼓励他想出取得差额的方法，但前提是这个方法一定是合法正当的。如，可以让在家庭做一些需要力气的劳动来换取奖励等，这是在教他如何正确赚钱，有钱才能够消费。
2.教孩子合理使用自己的积蓄。
除了给孩子一些最基本的生活必需品外，有些物品，父母应该让孩子用自己的积蓄去购买。比如，孩子想买网球拍、运动鞋时，父母可以指导他用全部或一部分储蓄。这样，孩子就能够认识到储蓄的意义，就能够体会到用自己的存款来买自己想要的东西的愉快和兴奋，而且也能够教他学会有计划地管理金钱的能力。
3.教孩子拟出一个真正适合他的预算。
让孩子知道，预算的意义，并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给自己一点物质安全和免于忧虑。
有人说，依据预算来生活的人是比较快乐的。是的，比如有两个家庭是邻居，住同样的房子，同样的郊区，家里孩子一样大，家庭的收入也一样。但是，他们的预算需要却会截然不同。原因是什么？因为人的性格是各不相同的，所以，预算一定要按照各人的需要来拟定。
4.教孩子学会聪明地花钱。
让孩子懂得聪明地花钱非常重要，也就是说让孩子学习怎样才能让金钱得到最高的价值。父母都知道，所有的大公司都设有专门的采购人员，他们要做的只是设法为公司买到最合理的东西。
实际上，
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